O boleto chega e vem maior. Ninguém avisou, ninguém explicou, e o RH descobre no meio do mês que o custo do benefício mudou. O problema quase nunca é o reajuste em si. É a surpresa. Porque as duas coisas que fazem a mensalidade subir são conhecidas, previsíveis e estão escritas no contrato. Este artigo abre as duas. ## Existem dois reajustes diferentes E confundi-los é o erro clássico. O **reajuste anual** acontece no mês de aniversário do **contrato** e vale para o contrato inteiro. A **variação por faixa etária** acontece no mês seguinte ao aniversário do **beneficiário** e vale só para quem mudou de faixa. São mecanismos independentes. Podem cair no mesmo ano, para a mesma pessoa, sem que haja erro nenhum. > Reajuste anual e mudança de faixa etária são coisas diferentes — e podem cair no mesmo ano. ## Reajuste anual para contratos de até 29 beneficiários Aqui está a regra que quase nenhuma empresa pequena conhece, e que costuma ser boa notícia. Contratos com **até 29 beneficiários** entram no **agrupamento de contratos** da operadora — o chamado pool de risco, previsto em regra da ANS. ## O que é o agrupamento e por que a ANS criou essa regra Em um contrato pequeno, uma única internação cara pode distorcer completamente a relação entre o que o grupo paga e o que o grupo consome. Se o reajuste fosse calculado isoladamente, uma empresa de três vidas poderia levar um aumento absurdo por causa de um único evento. A ANS resolveu isso obrigando as operadoras a juntar todos os contratos pequenos em um só conjunto e calcular **um percentual único** para todo o agrupamento. O efeito prático: **o seu contrato de duas, cinco ou vinte vidas não é penalizado individualmente pelo próprio uso.** Ele acompanha o comportamento médio de todo o grupo de contratos pequenos da operadora. O percentual é aplicado no mês de aniversário do contrato. ## Reajuste anual para contratos com 30 ou mais beneficiários A partir de 30 vidas, o cálculo muda e passa a seguir a fórmula prevista na cláusula 23 do contrato, composta por três parcelas: **R1 — Reajuste Financeiro.** Percentual acordado contratualmente, com base no índice **VCMH** (Variação de Custos Médico-Hospitalares) apurado pela própria operadora. **R2 — Reajuste Técnico por Inclusão de Novas Coberturas.** Aplica-se quando o rol de coberturas obrigatórias é ampliado por regulamentação e a operadora precisa incorporar novos procedimentos. **R3 — Reajuste Técnico por Sinistralidade.** Aqui, sim, entra o comportamento do próprio grupo: a relação entre o que o contrato pagou e o que consumiu no período. Os reajustes aplicados são comunicados à ANS quando for o caso. A diferença de filosofia é clara: até 29 vidas, o risco é diluído; a partir de 30, o contrato responde pelo próprio uso. ## Variação por faixa etária: a tabela A adequação acontece no **mês subsequente ao aniversário** do beneficiário. São dez faixas, e cada percentual incide sobre o valor da faixa anterior — não sobre o valor inicial. | Nº | Faixa etária | Acréscimo | Incide sobre | | --- | --- | --- | --- | | 1 | 00–18 | sem acréscimo | — | | 2 | 19–23 | 18% | faixa 1 | | 3 | 24–28 | 12% | faixa 2 | | 4 | 29–33 | 8% | faixa 3 | | 5 | 34–38 | 8% | faixa 4 | | 6 | 39–43 | 15% | faixa 5 | | 7 | 44–48 | **35%** | faixa 6 | | 8 | 49–53 | 29% | faixa 7 | | 9 | 54–58 | 30% | faixa 8 | | 10 | 59 ou mais | **42%** | faixa 9 | Duas leituras importam aqui. A primeira: as faixas 4 e 5 — dos 29 aos 38 anos — sobem apenas 8% cada. É a década mais barata do plano, e é justamente quando muita gente entra. A segunda: o salto começa aos **44 anos**, com 35%, e o maior de todos vem aos **59**, com 42%. Quem tem equipe nessa faixa precisa planejar, porque o aumento é conhecido de antemão. ## As travas contratuais O contrato prevê três limites, que valem a favor do beneficiário: - O valor da faixa 10 **não pode ser superior a seis vezes** o valor da faixa 1 - A variação acumulada entre as faixas 7 e 10 **não pode ser superior** à variação acumulada entre as faixas 1 e 7 - As variações entre faixas **não apresentam percentuais negativos** A tabela pode ser alterada anualmente, e a variação por faixa etária é automática e independente dos reajustes financeiro e técnicos. ## A regra dos 100 beneficiários E existe uma exceção que muda o jogo para empresas maiores: **Não há variação por faixa etária em planos com 100 ou mais beneficiários ativos.** > A partir de 100 vidas ativas, a mudança de faixa etária deixa de mexer na mensalidade. Para uma empresa em crescimento, esse é um marco que vale ter no radar ao planejar o desenho do benefício. ## O que o RH pode fazer para reduzir surpresas Não existe fórmula para pagar menos reajuste. Existem três práticas que reduzem o susto. **Gestão da massa.** Saber quantas pessoas mudam de faixa nos próximos 12 meses, e quais. É uma planilha simples, com data de nascimento e faixa atual, que antecipa o custo do ano seguinte. **Uso consciente.** Em contratos acima de 30 vidas, a sinistralidade entra na conta. Orientar o time sobre quando usar pronto-socorro e quando usar consulta eletiva tem efeito direto no indicador. **Revisão anual do desenho.** Perfis mudam. Um contrato desenhado para uma equipe de 28 anos pode não ser o melhor desenho quando a média chega aos 40. Revisar antes do aniversário do contrato é mais barato que reagir depois dele. > Muitas empresas só percebem o erro depois do reajuste. > 💬 **Quer entender como o reajuste impacta o seu contrato específico?** Converse com um especialista **antes** do aniversário do plano — depois, as opções encolhem. [Fale com um especialista](https://phmais.com.br/cotacao/). ## Cancelamento, multa e aviso prévio Se a decisão for encerrar o contrato, três regras valem: - **Cancelamento antes de 12 meses** de contrato empresarial incide **multa contratual** - O **aviso prévio é de 60 dias** - Em contratos **acima de 30 vidas**, a redução equivalente a 30% ou mais da massa inicial de beneficiários configura justo motivo para rescisão pela operadora, inclusive nos primeiros 12 meses Sobre inadimplência: o atraso da contratante por período superior a 30 dias consecutivos nos últimos 12 meses de vigência permite a rescisão, com notificação prévia de 10 dias para regularização. Para empresário individual, a regra é de ao menos duas mensalidades não pagas, consecutivas ou não, com notificação a partir do 50º dia de inadimplência. ## Perguntas frequentes **Como funciona o reajuste do plano empresarial?** Existem dois. O anual, aplicado no aniversário do contrato, e a variação por faixa etária, aplicada no mês seguinte ao aniversário do beneficiário que mudou de faixa. **Contratos pequenos têm reajuste diferente?** Têm. Contratos com até 29 beneficiários entram no agrupamento de contratos da ANS e recebem um percentual único, calculado para todo o conjunto de contratos pequenos da operadora — o que evita que um único evento distorça o reajuste de uma empresa pequena. **Quais os percentuais de reajuste por faixa etária?** Vão de 8% nas faixas de 29 a 38 anos até 42% na faixa de 59 anos ou mais, com um salto de 35% aos 44 anos. Cada percentual incide sobre o valor da faixa anterior. **Quando o reajuste por idade é aplicado?** No mês subsequente ao aniversário do beneficiário. **Existe limite para o aumento na última faixa?** Existe. O valor da faixa 10 não pode ser superior a seis vezes o valor da faixa 1, e a variação acumulada entre as faixas 7 e 10 não pode superar a variação acumulada entre as faixas 1 e 7. **Posso cancelar o plano antes de 12 meses?** Pode, mas incide multa contratual. **Qual o prazo de aviso prévio para cancelar?** Sessenta dias. ## Previsibilidade se constrói antes O reajuste não é uma variável misteriosa. O anual segue uma regra pública, e o de faixa etária está numa tabela que você pode ler hoje e projetar para os próximos cinco anos. O que separa a empresa que se assusta da que se prepara é ter feito essa conta antes. Este artigo faz parte do [guia completo do plano empresarial a partir de 2 vidas](https://phmais.com.br/plano-de-saude-empresarial-campinas-2-vidas/). Para a outra variável de custo, veja [como funciona a coparticipação com teto](https://phmais.com.br/coparticipacao-vera-cruz-como-funciona/). Para as regras de entrada no contrato, [confira o enquadramento por CNPJ](https://phmais.com.br/plano-vera-cruz-mei-pequena-empresa-campinas/). *Vera Cruz Plano de Saúde é marca da 2 Care Operadora de Saúde LTDA, registrada na ANS sob o nº 42.142-1. Percentuais de reajuste por faixa etária constam nas condições contratuais e podem ser alterados anualmente. Regras de reajuste anual, rescisão e inadimplência são definidas pela operadora e pela regulamentação vigente. Informações referentes às condições vigentes em 2026 para contratos coletivos empresariais. Confirme antes de contratar. Este conteúdo tem finalidade informativa e não substitui a leitura do contrato. Somos uma corretora de seguros autorizada, não a operadora.*