Você liga pedindo um preço e não recebe um número. Recebe uma pergunta: “quantas pessoas, e quais idades?” Parece enrolação comercial. Não é. **Plano de saúde empresarial não tem preço de tabela única** — tem uma tabela por faixa etária, por produto, por operadora, e o valor do contrato é a soma das pessoas. Duas empresas com o mesmo número de vidas podem pagar valores muito diferentes. Este artigo explica exatamente por quê, e o que você pode mexer para chegar num número que caiba. ## Os seis fatores que formam o preço ## 1. A idade de cada pessoa É o fator que mais pesa, e de longe. O preço é definido por **faixa etária**, e as faixas seguem um padrão regulado: 0–18, 19–23, 24–28, 29–33, 34–38, 39–43, 44–48, 49–53, 54–58 e 59 ou mais. O valor não sobe de forma linear. Sobe pouco entre os 29 e os 38 — costuma ser a década mais barata do plano — e dá saltos grandes a partir dos 44, e de novo aos 59. Em muitos produtos, a última faixa custa **mais de cinco vezes** a primeira. Por isso a mesma empresa, com as mesmas cinco vidas, paga valores completamente diferentes se a equipe tem 30 anos de média ou 55. ## 2. Quantas vidas entram Cada operadora monta faixas de tabela por porte do contrato — 2 vidas, 3 a 4, 5 a 29, 30 a 99, e assim por diante. Grupos maiores costumam ter condição melhor por pessoa. O degrau mais sentido é o da segunda para a terceira vida, que além do preço abre o acesso a muito mais operadoras. [Veja o que muda ao chegar em três vidas](https://phmais.com.br/plano-de-saude-empresarial-3-vidas/). ## 3. Se a empresa é MEI ou constituída Este é o fator que mais surpreende quem pede cotação. A maioria das operadoras trabalha com **tabela própria para MEI**, e ela é mais cara que a tabela de empresa constituída. O agravo varia bastante de operadora para operadora e de produto para produto — no mercado, costuma ficar em uma faixa que vai de cerca de 9% a mais de 20%. Não é discriminação: é precificação de risco. Contratos de MEI têm perfil de permanência e de uso diferentes, e as operadoras precificam isso. Se você é MEI, vale saber disso antes de comparar propostas — e vale comparar entre operadoras, porque o tamanho do agravo é justamente um dos pontos em que elas mais se diferenciam. ## 4. Com ou sem coparticipação Plano com coparticipação tem mensalidade menor. O beneficiário paga uma parte a cada uso, e a operadora desconta isso do valor fixo. O desconto é grande: na maior parte do mercado, um plano participativo custa entre **13% e 30% menos** que o mesmo produto sem coparticipação. Mas o desconto não é a parte importante da conta. A parte importante vem a seguir. ## 5. O limitador da coparticipação — não o percentual Aqui está o erro mais comum de quem compara propostas. Quase todo mundo olha o percentual: “30% de coparticipação”. Só que o percentual sozinho não diz nada, porque quase todo produto tem um **limitador por item** — um teto máximo por consulta, por exame, por terapia. Um plano com 30% de coparticipação e teto de R$ 20 na consulta custa muito menos no uso real do que um plano com os mesmos 30% e teto de R$ 200. E alguns produtos têm ainda um **teto mensal por beneficiário**, que fecha o pior cenário possível do mês. > Compare o limitador, não o percentual. Duas propostas com “30%” escrito no papel podem custar coisas completamente diferentes no fim do mês. Vale entender a mecânica em detalhe em [como funciona a coparticipação com teto mensal](https://phmais.com.br/coparticipacao-vera-cruz-como-funciona/). ## 6. Rede, acomodação e reembolso Por último, o que o produto entrega: o tamanho da rede credenciada, se a internação é em enfermaria ou apartamento, e se há reembolso — e de quanto. É onde a diferença de preço entre produtos da mesma operadora aparece. E é onde vale gastar atenção, porque **rede é o critério que mais determina se o plano vai ser usado ou não**. ## Por que ninguém dá um preço pelo telefone Junte os seis fatores e fica claro: sem saber as idades, o número de vidas, a natureza jurídica da empresa e o produto desejado, qualquer número dito ao telefone seria chute. O que existe é o **preço de entrada** — o valor da faixa mais jovem, que serve de referência e nada mais. Quando um anúncio diz “plano empresarial a partir de R$ X”, esse X é o valor de uma pessoa de até 18 anos, no produto mais básico da grade. Ninguém contrata só isso. > 💬 **Quer o número real do seu caso?** Manda quantas pessoas, as idades e a natureza jurídica da empresa — a gente devolve a simulação com as operadoras que atendem o seu perfil. Sem custo. [Fale com um especialista](https://phmais.com.br/cotacao/). ## Como comparar duas propostas sem se enganar Quatro conferências que mudam a leitura de qualquer comparação: **Confira se é o mesmo tipo de acomodação.** Enfermaria contra apartamento não é comparação justa. **Confira o limitador de coparticipação de cada uma**, item por item. É onde mora a diferença real de custo no uso. **Confira a rede por endereço**, com os hospitais e laboratórios que as pessoas do grupo realmente usam — não a rede em geral, a rede que interessa. **Confira a carência**, principalmente se alguém vem de plano anterior. A diferença entre operadoras no aproveitamento de carência é grande, e uma proposta um pouco mais cara com carência bem reduzida pode valer muito mais. ## Perguntas frequentes **[Quanto custa um plano de saúde](https://phmais.com.br/quanto-custa-plano-de-saude/) por CNPJ?** Não há valor único. O preço é a soma das pessoas, cada uma pela sua faixa etária, no produto escolhido. O valor de entrada — a faixa até 18 anos nos produtos mais básicos — costuma partir de pouco mais de cem reais, e cresce bastante com a idade. **Por que o preço para MEI vem mais alto?** Porque a maioria das operadoras usa tabela própria para MEI, com agravo em relação à tabela de empresa constituída. O tamanho desse agravo varia por operadora e produto. **Plano com coparticipação vale a pena?** Costuma valer para grupos jovens e com pouco uso, porque a mensalidade cai bastante. Para grupos com uso contínuo, a conta precisa ser feita caso a caso — e o que decide é o limitador por item, não o percentual. **Por que a mesma operadora me deu dois preços diferentes?** Provavelmente são produtos diferentes, com rede, acomodação ou reembolso distintos. Ou uma cotação com coparticipação e outra sem. **O preço é o mesmo contratando direto ou por corretora?** É o mesmo. A remuneração da corretora vem da operadora, não do cliente. O que muda é ter alguém comparando as opções e acompanhando o contrato depois. **Convênio médico por CNPJ é a mesma coisa que plano de saúde por CNPJ?** É o mesmo produto com outro nome. “Convênio médico” é como boa parte das pessoas ainda chama o plano de saúde, e o termo sobrou da época em que a empresa fechava acordo direto com hospitais e clínicas. O que se contrata hoje pelo CNPJ é um plano coletivo empresarial, regulado pela ANS — exatamente o produto que este guia explica. ## O número que importa é o seu Não existe preço médio útil em plano de saúde empresarial. Existe o preço do seu grupo, com as idades que ele tem, no produto que atende os hospitais que a sua equipe usa. Antes de pedir cotação, vale conferir [se a sua empresa fecha o mínimo de vidas](https://phmais.com.br/plano-de-saude-cnpj-1-vida/). E para escolher entre operadoras com critério, o [comparativo entre as principais do mercado](https://phmais.com.br/melhor-operadora-plano-saude-empresarial-campinas/) organiza a decisão. *Faixas etárias, tabelas por porte, percentuais de agravo, descontos por coparticipação e limitadores são definidos por cada operadora, constam nas condições contratuais de cada produto e podem ser alterados sem aviso prévio. As faixas e percentuais citados são referências de mercado de 2026 e devem ser confirmados na cotação vigente. Nenhum valor aqui constitui proposta comercial. Este conteúdo tem finalidade informativa e não substitui a leitura do contrato. Somos uma corretora de seguros autorizada, não a operadora.*